Блог трейдера-эксперта Николая Степенко

Как заставить себя больше зарабатывать, меньше тратить и правильнее вкладывать деньги.

Согласитесь, мы часто любим начинать жизнь с чистого листа: например, с понедельника или с января. Кто-то таким образом думает бросить курить, перестать есть сладкое по вечерам или начать ходить в спортзал и обливаться ледяной водой по утрам.

Начало года — отличный повод приобрести  полезные финансовые привычки, которые позволят накопить на черный день и научат правильнее относиться к деньгам. Учимся вместе с экспертами.

ПОСЧИТАЙТЕ СВОЙ БЮДЖЕТ

- Очень полезно записывать все свои финансовые операции, — говорит Андрей Третьяков, зампред правления АМТ Банка. — Я уже лет пять веду табличку на компьютере, в которой на одном листе записываю основные расходы, на другом — доходы. Времени это отнимает немного — не больше 5 минут в день. Но дисциплинирует — ты как бы перед собой отчитываешься. Иногда думаешь: я сейчас потрачу эти деньги, а потом, через несколько месяцев, прочитаю, на какие пустяки потратил, и мне будет обидно, и не тратишь деньги. Как это ни парадоксально звучит, но если никто тебя не контролирует — тратишь ты больше.

Тем не менее простой подсчет денег ни к чему сам по себе не приведет. Поняв, на что вы тратите деньги, нужно сделать оргвыводы. То есть либо сократить часть расходов, либо попытаться увеличить свои доходы. А лучше и то и другое.

- Мне кажется, многие не ведут собственную бухгалтерию, чтобы не показать самому себе, что топчутся на месте в своем развитии, — считает Андрей Третьяков. — А зря. Когда цифры в таком отчете год от года остаются неизменными и ты это видишь, то сильнее хочется что-то изменить и заняться своей карьерой: начать развиваться, пересмотреть отношение к тому, чем занимаешься и как живешь. А это очень полезно.

ЗАРАБАТЫВАЙТЕ БОЛЬШЕ, ЭКОНОМЬТЕ ЧАЩЕ

Когда речь заходит об урезании трат, многие предпочитают отмахиваться: «Я лучше буду больше зарабатывать, чем экономить каждую копейку». Тем не менее, даже когда человек получает прибавку к зарплате, на ту же величину вырастают и его расходы. Видимо, глубоко внутри нашего сознания почему-то сидит убеждение, что все свободные деньги нужно как можно быстрее растратить.

- Любой человек, вне зависимости от его доходов, может безболезненно для своего качества жизни сберегать до 10% из них, — говорит Андрей Паранич, партнер консалтинговой компании «ФинСтарт». — Но плюс в том, что часть средств при этом будет откладываться на черный день.

В то же время откладывать деньги нужно с умом. Во-первых, инвестировать свои сбережения регулярно. А во-вторых, размещать их в различных финансовых инструментах.

- На мой взгляд, не стоит поддаваться на сказочные предложения, обещающие сверхдоходы, — говорит Андрей Третьяков. — Нормальный доход от вложения сбережений находится между ставкой рефинансирования (как правило, не более 10%) и нормальной доходностью капитала, вложенного в производство (как правило, в районе 20%). Все, что между, — нормально, но чем выше ставка, тем соответственно выше риск потерять, а не заработать. Все, что свыше, должно настораживать.

ЗАПЛАНИРОВАЛ — ВЫПОЛНИЛ

Тем не менее просто так копить деньги на нечто эфемерное довольно сложно.

- Важно продумывать жизненные цели, а еще важнее их записывать, — говорит Константин Бакшт, предприниматель, автор книги «Вкус жизни». — К примеру, лишь 12% американцев продумывают свои жизненные цели.

Поэтому в среднем эти 12% гораздо успешнее оставшихся 88%.

- Когда мы видим перед собой цель — ясную, определенную и желанную, то копить получается гораздо быстрее, — говорит Сергей Макаров, независимый финансовый советник. — Если вы мечтаете купить машину или квартиру, тогда и отказывать себе в некоторых повседневных радостях не так обидно. Ведь вам есть к чему стремиться.

Чтобы успешно добиться своих целей, нужно составить личный план.

- Планировать расходы на несколько лет вперед — это полезная привычка, — говорит Андрей Паранич. — Например, вы расписываете все свои доходы и расходы на ближайшие несколько лет и понимаете, что за это время не сможете накопить ни на машину, ни на квартиру. И сразу же понимаете, какого масштаба проблема перед вами стоит. Поэтому перестаете плыть по течению, а начинаете работать над увеличением своих доходов.

При этом нужно понимать, что ради достижения каких-то крупных целей в будущем придется поступиться кое-чем в настоящем. Например, лишний раз пройтись пешком, а не брать такси. Или отказать себе в покупке новой модели телефона, если старый еще не сломался и хорошо работает.

ОТКАЗЫВАЕМСЯ ОТ КРЕДИТОВ

Конечно, большой плюс кредитов в том, что благодаря им вещью можно пользоваться сразу же — не надо ждать несколько месяцев или даже лет, пока накопится необходимая сумма. В то же время человек переплачивает за тот товар, который мог бы приобрести за гораздо меньшую стоимость.

- Категорически нельзя тратить кредитные деньги на текущее потребление (отдых, еду, одежду, технику), — говорит Андрей Паранич. — Все это должно покупаться на свои. С помощью кредита можно покупать лишь то, без чего вы не сможете прожить в данный момент. Например, если сломался холодильник, то в любом случае нужно покупать новый.

Тем не менее в некоторых случаях без кредита не обойтись. Например, если речь идет о покупке недвижимости. В то же время «хороший долг» станет дополнительным стимулом для развития.

По рекомендациям независимых финансовых советников, ежемесячные выплаты по ним не должны превышать 30% доходов семьи. А в идеале лучше и вовсе обойтись без них. И использовать для крупных покупок заранее отложенные средства.

ЗНАТЬ — НЕ ОЗНАЧАЕТ ДЕЛАТЬ

Тем не менее самое главное в приобретении новых привычек — это регулярно выполнять их. А иначе смысла в них не будет.

- В прошлые новогодние каникулы мы с женой сели и продумали свои финансовые цели на 2010 год, — рассказал мне одноклассник. — Поняли, что нужно копить на собственную квартиру. По всем расчетам, к лету ставки по кредитам должны были упасть, а цены на квартиры еще не должны были вырасти. Поэтому с января мы начали ежемесячно откладывать по 50% от своих доходов на депозит в банке. Сначала было тяжело, но в итоге к сентябрю мы накопили необходимую сумму на первоначальный взнос и взяли квартиру в ипотеку.

Финансовая цель подтолкнула моих друзей к тому, что они стали зарабатывать больше и научились копить деньги. Теперь часть свободных от текущих расходов средств они отдают за кредит, а часть инвестируют. Это позволит им либо быстрее расплатиться за ипотеку, либо совершить другие крупные покупки.

Учимся копить и тратить деньги с умом

Определите свои финансовые цели на ближайшие несколько лет и запишите их на бумаге.

Начните вести тщательный учет своих доходов и расходов.

Найдите способы экономии и начните их применять на практике, снизьте текущие расходы.

Подумайте над тем, как увеличить свои заработки, и добейтесь этого.

Откладывайте ежемесячно не менее 10% своих доходов, а лучше - больше.

Ваш личный стабфонд должен составлять не менее 6 месячных расходов семьи.

Когда вы его сформируете, свободные деньги отправляйте на инвестиции, которые помогут вам в будущем сделать крупные покупки и обеспечат безоблачное финансовое будущее.

На основе книги Константина Бакшта «Вкус жизни». Комсомольская правда